破解小微企业融资难，金融科技“云端+地面”一个都不能少

　　6月27日是世界“中小微企业日”，中国中小企业协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会共同主办第七届中国中小企业投融资交易会，150多家机构展示了专门为中小企业提供的普惠金融产品。在同期举行的论坛上，嘉宾从政府、银行、互联网金融的角度，集中讨论了如何缓解中小企业资金压力。

　　去年以来，我国加大对小微企业财税政策支持力度。小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税，单户授信额度上限从100万元提高到1000万元。在这之前，我国还成立了国家融资担保基金，便于小微企业获得贷款。工信部副部长王江平指出，从政府的角度看，减轻中小企业的账款压力，也是为他们缓解资金压力的一方面。

　　在国务院的统一部署下，我们积极推进清欠工作。按照各地区有关部门报送的清欠平台，截止今年的4月底，全国共梳理出政府部门和大型国有企业，拖欠民营企业中小企业账款8517亿元，已经清偿金额3058亿元。

　　从银行的角度看，截止到一季度末，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为34.8万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额为9.97万亿元，同比增长24.7%，这说明银行业普惠金融服务取得显著成效。

　　同时，各大银行目前都在积极拥抱金融科技，结合人工智能、云计算、大数据等前沿科技，降低中小微企业信贷的风险水平和获客成本，提高贷款效率。恒丰银行董事长陈颖提醒，银行在加速数字化的同时，如果技术和服务跟不上，反而会不利于自身业务发展。她建议“两条腿走路”，把线下网点变成拓展业务的据点，使线上和线下真正有机结合。

　　先通过金融科技、大数据场景的筛选，找到真正在服务民众生活包括社会经济的小微企业。然后我们再去走访这些小微企业，就可以实现云端和地面服务的联合，也可以充分发挥线上和线下双层面的服务效率。

　　P2P网络借贷等互联网金融曾被认为是最能发挥金融普惠性的模式之一，但在很多平台密集暴雷后，互联网金融开始回归理性。中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆认为，互联网金融对中小企业仍然不可或缺，但平台要长远规范发展，必须遵循一系列原则。

　　好的、合理的、能长远发展的互联网融资平台，第一个原则是自有资本金。不去跟网上的网民筹措资本金圈钱，而是由自己的几个股东或者自己的母公司给予足够的资本金。

　　互联网金融用于放贷的资金大部分都来自加杠杆，黄奇帆认为，这些杠杆资金也要来自国家规范的融资平台才行，比如以资产证券化的方式获得资金。同时，他认为，总的杠杆率也要严格控制在一定幅度内。

　　放贷的过程中，作为一个金融机构，资本金和放贷总量有一个比例，一般不要超过10倍，最高不能超过12倍，有个总的杠杆比例控制。

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